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抱き合わせセット【割高金融商品】

世の中には様々な金融商品が氾濫しています。そして、金融機関はあの手この手をつかって、買ってもらおうとしています。しかし残念なことに、その中には首をかしげたくなるような商品がたくさんあるのが実態です。

今回ご紹介するのは、割高金融商品を、ほかの商品と一緒に販売する、抱き合わせ販売法です。

□ 高金利定期と投資信託との抱き合わせ
よくある抱き合わせ方法は、高金利円定期との組み合わせです。例えば、投資信託の新規購入金額と同額の短期の円定期預金の金利を高く設定して、販売する方法です。

例) XXX投資信託 100万円 購入につき、(手数料税込み3.15%)

   100万円まで 1ヶ月定期 6% (満期日以降は、通常の金利でお預かりします。)

6%などと言う魅力的な言葉に、つられてはいけません。1ヶ月間だけ6%であると、簡便方では、1ヶ月の金利は税引き後ではたかが4000円です。一方、投信の販売手数料と税金は外枠で31500円です。多少高金利を定期預金に上乗せしても、十分投資信託の販売手数料で金融機関は儲けを出すことができます。

   XXX投信手数料:      100万 x 3.15% = 31500円 (外枠で計算)
   円定期預金金利(1ヶ月): 100万円 x 6% ÷ 12 = 5000円
                    5000円 x 0.8 = 4000円 (20%の税金控除後)

□ 高金利定期と外貨預金との抱き合わせ
もう一つよくある抱き合わせ方法は、高金利外貨預金との組み合わせです。例えば、円からの新規の外貨預金金額と同額の短期の円定期預金の金利を高く設定して、販売する方法です。

例) 英ポンド外貨普通預金を新規に円100万円で開設すると、
   100万円まで 1ヶ月円定期預金が6% (満期日以降は、通常の金利でお預かりします。)

円預金の1ヶ月の金利は同じく4000円です。 ここで、英ポンド外貨預金の為替手数料を4円とします。もしも、英ポンドが128円とすると手数料(スプレッド)は3.125%となります。多少高金利を円定期預金に上乗せしても、十分外貨預金の為替手数料から金融機関は儲けを出すことができます。

   ポンド普通預金為替手数料: 4 ÷ 128 = 3.125%
                     100万 x 3.125% = 31250円 (外枠で計算)

   円定期預金金利:      100万円 x 6% ÷ 12 = 5000円
                     5000円 x 0.8 = 4000円 (20%の税金控除後)

尚、よりシンプルな商品として、外貨預金の金利を数ヶ月間だけ高く設定するよう商品もあります。

まとめ
ちょっとしたおまけがついている金融商品は、実は金融割高な商品かもしれません。割高だからこそ、おまけをつけているのです。このような金融商品の場合は、に実際に手数料がどうなっているのかを確認することが大切です。賢く投資をするために、ファイナンシャル・リテラシー(金融知力)を磨いていきましょう。

注1)上記の例は、仮定のもので、実際にこのような商品が現在存在するとは限りません。また、為替や為替手数料は時期、金融機関、金額により異なることがあります。

注2)以上は私見であり、また、ファイナンシャル・リテラシー(金融知力)の向上のみを目的としたものです。したがって、投資勧誘の目的で作成されたものではありません。実際の投資の最終判断は、自己責任でお願い申し上げます。

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[ 2010/11/09 10:42 ] 割高金融商品 | TB(0) | CM(0)
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